청약통장 종류별 혜택 비교: 주택청약종합저축 vs 청약예금

'청약통장'의 선택이 당첨 기회, 세제 혜택, 준비 속도를 완전히 바꿉니다. 주택청약종합저축 vs 청약예금, 지금 내 한 장에 무엇을 담을지 결정해 볼까요?

집값 뉴스만 보면 한숨이 절로 나오죠. 그래서, 청약 가점, 납입 인정금액등을 계산해 보면서 '청약통장'의 종류에 따라 혜택이 정말 다르다는 걸 아실 거예요.

오늘은 헷갈리기 쉬운 주택청약종합저축과 청약예금을 현실적으로 비교해, 상황에 맞는 최적의 선택을 콕 집어 드릴게요.

 

 

 

청약통장 종류별 혜택 비교: 주택청약종합저축 vs 청약예금

핵심 요약: 어떤 사람이 어떤 통장이 유리할까?

간단히 말해, 주택청약종합저축은 누구나 가입 가능하고(유·무주택, 연령 제한 없음), 공공·민영 모두 청약할 수 있으며 소득공제(조건부)를 받을 수 있어 “기본값”에 가깝습니다. 반면 청약예금은 민영주택에 초점을 맞춘 ‘예치식’ 상품으로, 지역·면적별 예치금 기준을 채우면 빠르게 해당 평형 청약자격을 갖추는 장점이 있죠.

다만 신규 가입은 2015년부터 중단되어 기존 보유자만 활용 가능하다는 점을 꼭 기억해야 합니다.

또한 종합저축은 연말정산에서 연 300만 원 한도 납입액의 40%를 소득공제받을 수 있는 길이 열려 있어(요건 충족 시) 세제 측면의 매력이 큽니다. 반대로 청약예금은 소득공제 대상에 포함되지 않는다는 게 일반적이라 세테크 관점에선 열세예요. 여기에 청년을 위한 ‘청년 주택드림 청약통장’(종합저축의 하위 상품)이 비과세·우대금리 등 추가 혜택을 제공해 20~30대에 특히 유리합니다. 

주택청약종합저축의 혜택과 조건

적립식으로 꾸준히 납입하며 가점을 키우고, 공공·민영 모두를 겨냥할 수 있는 만능형 통장입니다.

수도권·지방 등 지역과 주택 유형에 따라 1순위 요건·예치 기준을 충족해야 하지만, 기본적으로 “한 계좌로 대부분의 청약”이 가능하다는 게 가장 큰 매력이죠.

가입 대상 제한이 낮고(미성년자, 유주택자 포함 가능), 은행 앱에서 쉽게 신규·관리할 수 있어 시작 장벽도 낮습니다. 세제 면에서는 무주택 세대주(등) 요건을 갖추면 연 300만 원 한도 납입액의 40%를 소득공제받을 수 있어 실수령 체감이 꽤 큽니다. 

항목	주택청약종합저축	참고
가입 대상	연령·유주택 여부와 무관하게 대부분 가입 가능	KB, 하나
대상 주택	공공·민영 모두 가능(민영은 지역·면적별 예치 기준 충족)	국토부
납입 방식	자유적립식(월 2만~50만 원, 일시납 일부 허용)	우리은행
세제 혜택	연 300만 원 한도 납입액의 40% 소득공제(요건 필요)	국세청
청년 우대	청년 주택드림 청약통장: 비과세·우대금리 등	국토교통부

청약예금의 장점·한계와 활용 포인트

청약예금은 “일정 금액을 한 번에 예치 → 해당 면적의 민영 청약자격 확보” 구조라서, 자금 여력이 있고 빠르게 민영 대형 평형까지 노리는 분에게 유리했던 상품입니다. 지역·면적별로 정해진 예치금 기준(예: 서울·부산 85㎡ 이하는 300만 원, 102㎡ 600만 원, 135㎡ 1,000만 원, 모든 면적 1,500만 원 등)을 맞추면 해당 면적 청약이 가능했죠.

다만 현재는 신규 가입이 중단되어 기존 보유자가 전략적으로 유지하거나(면적 상향 등) 종합저축과 병행 전략을 고민하는 용도로 보시면 됩니다. 또한 일반적으로 소득공제 대상이 아니라는 점이 세테크 측면에서 아쉬움으로 남아요. 

• 빠른 자격: 예치 즉시(요건 충족 시) 해당 면적 청약자격 확보
• 대형 평형 유리: 자금이 충분하면 102·135㎡ 이상 면적까지 빠르게 커버
• 세제 혜택 약함: 일반적으로 소득공제 대상 아님(종합저축 우위)
• 신규 가입 불가: 2015년 이후 신규 중단, 기존자 활용 전략만 고려

상황별 선택 가이드: 공공·민영·면적·가점

공공분양(국민주택)까지 고려한다면 주택청약종합저축이 사실상 필수입니다. 민영 위주라도, 종합저축 1 계좌로 지역·면적별 예치 기준을 충족해 자격을 만드는 방식이 일반적이죠. 반대로 이미 청약예금을 오래 보유했다면(예치금이 큰 면적 구간) 민영 대형 평형 공략에 강점이 생깁니다.

즉, “공공 포함 폭넓게 갈지(종합저축) vs 민영 특정 평형에 집중할지(예금)”가 1차 분기점이에요. 추가로, 청년층이라면 청년 주택드림 청약통장으로 비과세·우대금리까지 노려보세요. 세제는 국세청 안내 기준을 먼저 확인하는 습관이 제일 안전합니다.

세제·예치금·전환 비교표

비교 항목	주택청약종합저축	청약예금
신규 가입	가능(은행 앱·영업점)	신규 불가(기존자만 유지)
세제 혜택	연 300만 원 한도 납입액의 40% 소득공제(총급여 7천만 원 이하 무주택 세대주 등 요건)	일반적으로 소득공제 대상 아님
청년 우대	청년 주택드림: 비과세·우대금리(요건 충족)	해당 없음
청약 대상	공공·민영 모두	민영 중심(면적별 예치금 기준)
예치/납입 방식	자유적립식(월 2만~50만 원)	일시예치(예: 서울·부산 85㎡ 300만 원, 102㎡ 600만 원, 135㎡ 1,000만 원, 모든 면적 1,500만 원)

세제 기준: 국세청 / 예치금 예시는 은행 고지 기준(지역별 상이) 참고.

실전 전략 체크리스트

• 무주택 세대주 요건과 총 급여 7천만 원 기준부터 점검(소득공제 가능성 판단).
• 민영 대형 평형을 노린다면 예치금 구간(지역·면적별)부터 확보.
• 청년이라면 ‘청년 주택드림’ 비과세·우대금리 요건을 조기에 충족.
• 공공분양 가점이 중요하면 장기 납입 기록을 유지(중도해지 페널티 유의).
• 앱에서 면적·거주지역 변경, 예치 상향 등 사전 셋업을 미리 완료.
• 신규 청약 소식(특별·일반공급) 나오면 입주자모집공고 전에 자격 최종 점검.

청약예금은 지금도 새로 만들 수 있나요?

아니요. 2015년 9월 이후 신규 가입이 중단돼 기존 보유자만 활용할 수 있습니다. 민영 면적대별 예치금 기준은 여전히 참고 지표로 쓰입니다.

연말정산 소득공제는 누가, 얼마나 받을 수 있죠?

주택청약종합저축(청년 우대형 포함) 납입액에 대해 연 300만 원 한도 내 40%(최대 120만 원)를 공제합니다. 총 급여 7천만 원 이하 무주택 세대주 등 요건을 확인하세요. 일부 은행은 무주택 세대주의 배우자 적용도 안내합니다.

청년 주택드림 청약통장을 들면 이자 비과세가 자동인가요?

아니요. 소득·무주택 등 요건 충족 후 가입 2년 내 ‘비과세용 무주택확인서’ 등을 제출해야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 우대금리와 함께 재형기능이 강화된 타입이에요.

민영 대형 평형을 노리려면 얼마를 예치해야 하나요?

지역·면적구간별로 다릅니다. 예를 들어 서울·부산 기준 85㎡ 300만 원, 102㎡ 600만 원, 135㎡ 1,000만 원, 모든 면적 1,500만 원이 대표적 예시입니다. 은행 고지표를 확인하세요.

소득공제 받고 중도해지하면 어떻게 되나요?

요건별 추징 사유가 있습니다. 무주택확인서 제출 후 일정 기간 내 해지하거나, 공제 후 국민주택규모를 초과하는 주택에 당첨되는 등 조건에 해당하면 추징될 수 있어요. 은행 안내·국세청 자료로 반드시 확인하세요.

오늘 내용을 기준으로 방향을 잘 잡으면 그다음은 단순합니다. 공공까지 넓게 보고 가점을 쌓아갈지, 민영 특정 면적을 지원할지부터 정해 보세요. 매월 급여일에 종합저축 자동이체를 걸어두고, 민영 관심단지는 예치 기준을 기록해서 상황에 딱 맞는 청약 루트를 찾아보시길 권해요.

 

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