단기 vs 12개월: 기간별 금리 상위 은행 리스트

요즘 예·적금 금리, 체감상 ‘확’ 내려갔다가 또 살짝 오르기도 하죠. 진짜 상위 금리는 어디에 숨어 있을까요?

안녕하세요. 저는 월말만 되면 통장 이자 알림을 기다린답니다. 처음에는 커피값이라도 건지자는 마음으로 매달 금리 공시와 공지사항을 몇 년째 체크해오다 보니, 단기(1~3개월)로 묶을지 12개월로 길게 가져갈지 감이 생기더라고요.

오늘은 제가 실제로 비교해 보는 기준, 그리고 단기 vs 12개월에서 자주 상위권으로 언급되는 은행·상품을 한자리에 정리했습니다. 링크만 타고 들어가도 현재 금리와 조건을 곧장 확인할 수 있게 깔끔하게 붙여둘게요. (예금자보호 한도 상향 이슈도 꼭 짚었습니다!)

 

 

 

단기 vs 12개월: 기간별 금리 상위 은행 리스트

단기 vs 12개월: 언제, 왜 나눠 고를까

단기(1~3개월)는 유동성이 왕입니다. 비상금에 가깝고, 금리 변동이 잦은 시기에는 다음 분기 프로모션을 노리며 짧게 굴리기 좋죠. 다만 기본 금리는 12개월보다 낮게 책정되는 경우가 많아, 단기에서 고금리를 얻는 핵심은 ‘프로모션’과 ‘먼저 이자 지급형’ 같은 특이 구조를 찾는 겁니다.

12개월은 반대로 ‘연 금리’의 체감이 커요. 우대조건을 적당히 채울 수 있다면 1년 고정으로 마음 편히 가져가기 좋고, 금리 방향성이 애매할 땐 부분해지/부분인출 기능 유무가 안정감을 줍니다.

결국 선택 포인트는

① 현금흐름(언제 돈이 필요할지),

② 우대조건을 챙길 여력이 있는지,

③ 예금자보호 한도(이제 1억원) 안에서 분산할지

입니다.

금리의 절대값은 매일 바뀌니, 오늘 시점의 ‘경쟁 그룹’을 파악하고 링크로 실시간 확인하는 흐름이 가장 안전합니다.

비교 기준 & 데이터 출처

출처/링크	무엇을 확인하나	비고
은행연합회 소비자포털	시중은행 정기예금 금리 비교(세전), 전월취급 평균금리 참고	은행별 공시를 모아봄. 세부 조건은 각 은행에서 재확인 필요.
카카오뱅크 공지	수신 금리 변경 시행일·변경 사실	금리 변동 공지 확인용 (정확 금리는 앱/웹 실시간 확인).
토스뱅크 FAQ	‘먼저 이자 받는 정기예금’ 구조/기본금리 예시 날짜	2025-08-08 기준 2.4% 예시 공지.
신한은행 ‘쏠편한 정기예금’	상품 기본금리(예: 12개월 기준 표시)	앱/모바일 페이지에 최신 수시 반영.
케이뱅크 ‘코드K 정기예금’	가입기간/부분출금/14일 내 금리상향 반영 등 핵심 기능	정확 금리는 앱에서 실시간 확인 권장.

단기(1~3개월) 금리 상위권 후보

단기에서는 ‘기본금리’ 자체보다는 구조와 이벤트가 승부를 가릅니다. 먼저 이자 지급형, 앱 전용 특판, 예치기간 자유형 등이 대표적이죠.

특히 인뱅 3사(케이·카카오·토스)는 수시로 조정 공지를 내기 때문에 오늘 가입 기준으로 앱에서 다시 확인하는 습관이 필수입니다. 저는 월초·월말에 한 번씩 점검해 단기로 묶고 다음 달에 재탐색하는 루틴을 추천해요.

• 토스밴크 ‘먼저 이자 받는 정기예금’: 가입 시 세전 이자를 먼저 수령하는 구조. 2025-08-08 기준 안내 금리 예시 2.4%로 공지(세전). 구조상 단기 체감이 좋아 단기 파킹 대안으로 자주 거론됩니다.
• 카카오뱅크 정기예금: 2025-08-14부터 금리 변경 공지. 단기 구간 변화 체크는 공지/앱에서 확인이 가장 빠릅니다(프로모션 수시 진행).
• 케이뱅크 ‘코드K 정기예금’: 1~36개월 자유 설정, 14일 내 금리 상승 시 내 금리도 올려주는 옵션, 부분출금 2회 지원 → 단기 유연성 강점. 금리는 앱에서 수시 확인.
• (참고) 지방은행/제휴 채널: 네이버페이 예적금 비교에 부산·경남·전북·광주·제주 등 제휴 은행/저축은행 상품이 모여 단기 특판 발견에 유용. 단, 제휴 범위 내 상품만 노출.

12개월 금리 상위권 후보

12개월은 ‘은행권 기본금리 하락’ 흐름 속에서도 간헐적인 특판과 우대조건 조합으로 체감 수익을 끌어올릴 수 있는 구간입니다.

최근 보도에 따르면 시중은행 1년 만기 예금은 1%대까지 내려온 경우도 관측됐고, 상대적으로 인터넷은행/지방은행/저축은행이 경쟁적으로 2~3%대 중후반 금리로 수요를 흡수하는 모습이 포착됩니다.

따라서 12개월에서 상위권을 찾는 방법은

① 은행연합회 비교공시로 ‘은행권’ 평균 감도를 보고,

② 각 은행 앱/공지에서 특판·우대조건을 붙여 실제 체감 금리를 확인하는 순서가

효율적입니다.

참고로 신한 ‘쏠편한 정기예금’처럼 12개월 기준 기본금리를 명시하는 페이지가 있으니(케이스별 상이), 우대조건 충족 여하에 따라 체감 금리가 달라집니다. 또 토스·케이·카카오 같은 인뱅은 부분출금/금리보장/먼저이자 등 부가 기능으로 편의성을 제공합니다.

숫자는 수시 조정되므로 하단의 ‘바로 확인 링크’ 테이블로 들어가 최신 공시·공지로 확정하세요.

실전 비교: 바로 확인 링크 모음(오늘 확인용)

분류	은행/상품	확인 링크	메모
은행권(공시)	은행연합회 비교공시	바로가기	은행별/기간별 금리 모아보기(세전).
인터넷은행	케이뱅크 코드K	상품 페이지	1~36개월 자유, 부분출금·금리보장(14일).
인터넷은행	토스뱅크 먼저 이자 받는 정기예금	상품 안내	세전 이자 선지급 구조/예시금리 날짜 확인.
시중은행	신한 ‘쏠편한 정기예금’	금리 확인	12개월 기준 기본금리 표기(케이스별 상이).
공지체크	카카오뱅크 금리 변경 공지	공지 보기	최근 변경일·적용일 확인 후 가입.

가입 전 체크포인트 & 리스크

• 예금자보호 한도: 2025-09-01부터 원금+이자 합계 1억원까지 보호(은행·저축은행·상호금융 등). 분산 예치 설계 시 기준이 바뀌었습니다.
• 세전/세후 착시: 공시는 대부분 세전 금리, 실제 수령액은 15.4% 이자과세 반영 후입니다.
• 우대조건 유무: 급여이체·자동이체·마케팅동의 등 충족 못 하면 ‘표기 금리’와 체감 금리가 달라질 수 있어요.
• 중도해지 금리: 단기라도 중간에 해지하면 약정금리의 일부만 받습니다(상품설명서 필수확인).
• 부분인출/부분해지: 장기로 갈수록 유동성 옵션(부분인출 2회 등) 유무가 실제 체감 안전성을 끌어올립니다.

자주 묻는 질문

단기 vs 12개월, 지금은 어느 쪽이 유리할까?

단기는 이벤트/특판이 있으면 속도가, 12개월은 우대조건을 잘 채우면 안정적인 연 수익이 강점입니다. 당장 지출 계획이 있으면 단기로 유동성 확보, 6~12개월 이상 묶어둘 수 있다면 12개월이 편합니다.

이벤트·우대조건·유동성 3가지를 기준으로, 내 현금흐름에 맞춰 구분하세요.

토스·케이·카카오 중 어디가 항상 제일 높나요?

‘항상’은 없습니다. 공지로 금리를 수시 조정합니다. 오늘 시점은 각 은행 앱 또는 공지/FAQ 페이지에서 실시간 확인하는 것이 정답입니다. 본문 링크로 바로 점검하세요.

오늘’의 승자는 앱/공지에서 확인! 습관화가 곧 수익입니다.

12개월 금리가 너무 낮아 보이면, 저축은행은 어떨까요?

저축은행은 상대적으로 높은 편인 경우가 많지만, 기관 안정성·거액 예치 분산·중도해지 금리 등을 더 꼼꼼히 봐야 합니다. 예금자보호 한도가 1억원으로 상향된 것도 기억해 두세요.

가능하지만, 분산과 조건 확인은 필수. 특판 유무도 수시 체크!

세전 2.4%면 세후는 어느 정도 받나요?

이자 소득세 15.4%를 제해야 하므로 세후 수익률은 세전보다 낮습니다. 예치금·기간에 따라 달라지니, 은행 계산기 또는 앱의 ‘예상수령액’을 활용하세요.

세전 표기는 참고용, 최종은 ‘세후 금액’으로 비교하세요.

예금자보호 1억원 상향은 언제부터 적용되나요?

2025년 9월 1일 시행입니다. 은행·저축은행·상호금융 모두 원금+이자 합산 1억원까지 보호합니다. 기존 가입분도 포함해 적용됩니다.

시행일 이후 예치 설계는 ‘1억원’ 라인으로 재배치하는 게 안전합니다.

인터넷은행과 전통은행 금리 차이는 왜 생기나요?

채널 구조·마케팅 전략·유동성 상황이 달라서예요. 인터넷은행은 지점 비용이 적은 대신, 고객 유치 단계에서 공격적으로 프로모션을 하기도 합니다.

마무리

오늘 정리한 단기 vs 12개월 금리 상위 은행 리스트는 ‘지금 이 순간’의 후보군을 빠르게 좁혀주는 지도 같은 역할을 합니다.

숫자는 계속 바뀌지만 루틴은 변하지 않아요.

① 비교공시로 큰 그림을 보고,

② 각 은행 앱/공지에서 실시간 금리를 찍고,

③ 예금자보호 한도 1억원을 기준으로 분산 설계.

저도 월초/월말에 10분 투자해 이 루틴을 반복합니다. 혹시 직접 확인해 보니 더 좋은 특판을 발견했다면, 서로 공유해요. 우리끼리만 아는 ‘작은 금리 해변’ 같이 찾아봐요. 😊

 

[2025년 9월] 고금리 예금 비교: 1금융·저축은행·인터넷은행 금리 TOP & 세후 이자 계산